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個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)一年零兩個(gè)月之后，今年有望走向全國(guó)。

人社部在1月24日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上稱，個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行平穩(wěn)有序，先行工作取得積極成效，下一步將推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施。

第一財(cái)經(jīng)從業(yè)內(nèi)了解到，按照試點(diǎn)地區(qū)的在職參保人數(shù)計(jì)算，試點(diǎn)這一年個(gè)人養(yǎng)老金的參保率已經(jīng)超過(guò)了四分之一，參保人積極性較高，但試點(diǎn)仍然存在總體覆蓋率和實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)偏低、投資收益不理想等問(wèn)題，這些瓶頸導(dǎo)致試點(diǎn)效果不及預(yù)期。

25日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司負(fù)責(zé)人尹江鰲表示，金融監(jiān)管總局持續(xù)深化商業(yè)養(yǎng)老金融改革，積極推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展。指導(dǎo)商業(yè)銀行、理財(cái)公司、保險(xiǎn)公司等積極開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，下一步，還將針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度特點(diǎn)，研究完善相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。

個(gè)人養(yǎng)老金制度的“三高”和“三低”

個(gè)人養(yǎng)老金制度是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，年繳費(fèi)上限為12000元。人社部數(shù)據(jù)顯示，從去年11月25日啟動(dòng)的36城個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)，開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)已經(jīng)超過(guò)5000萬(wàn)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品超過(guò)700款。

2022年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立，當(dāng)年的11月25日，人社部等四部門(mén)在全國(guó)36個(gè)城市和地區(qū)啟動(dòng)了個(gè)人養(yǎng)老金制度的試點(diǎn)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文在日前舉行的“個(gè)人養(yǎng)老金與制度優(yōu)化”的社會(huì)論壇上表示，2023年是我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度的元年，也是中國(guó)養(yǎng)老金歷史上一個(gè)新階段的良好開(kāi)端。從覆蓋率的角度來(lái)看，以2023年6月4030萬(wàn)的開(kāi)戶人數(shù)計(jì)算，試點(diǎn)地區(qū)參保率達(dá)到了23%，這是一個(gè)遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)據(jù)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2023》（下稱“報(bào)告”）顯示，個(gè)人養(yǎng)老金制度落地一年來(lái)出現(xiàn)了“三高”和“三低”現(xiàn)象。

“三高”指在個(gè)人養(yǎng)老金參加人中，為獲得開(kāi)戶行提供的“權(quán)益獎(jiǎng)勵(lì)”(獎(jiǎng)券)而開(kāi)立個(gè)人賬戶的人數(shù)比例較高，開(kāi)戶以后立即申請(qǐng)銷戶并打算再轉(zhuǎn)到其他銀行開(kāi)戶以獲取二次“權(quán)益獎(jiǎng)勵(lì)”的人數(shù)比例較高，賬戶資金繳存之后立即申請(qǐng)“退款”遭拒后提出投訴甚至對(duì)簿公堂的人數(shù)比例較高。

“三低”是指，一是相對(duì)于開(kāi)戶人數(shù)而言，實(shí)際繳存人數(shù)比例過(guò)低，僅為22%；二是相對(duì)于稅優(yōu)政策規(guī)定的繳存額上限來(lái)說(shuō)，實(shí)際繳存金額比例太低，僅為2.5%；三是對(duì)于繳存額來(lái)說(shuō)，實(shí)際投資的資金比例較低，約為61%。

“參保積極性比較高，但怠惰性比較大，就是參保者不交錢(qián)，或者交的錢(qián)很少的情況下還不投資，這就是問(wèn)題。”鄭秉文說(shuō)。

個(gè)人養(yǎng)老金遭遇低迷的投資環(huán)境

個(gè)人養(yǎng)老金制度誕生在一個(gè)國(guó)際金融市場(chǎng)背景之下，在2022年歲末一出面就遭遇低迷的投資環(huán)境，承受資本市場(chǎng)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。這一年，第一支柱和第二支柱養(yǎng)老金投資面臨著收益率不振的情況。

報(bào)告稱，試點(diǎn)一年，個(gè)人養(yǎng)老金投資收益率出現(xiàn)分化。在四類金融產(chǎn)品中，各類各款銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的年化利率大約在2.0%~3.5%的理性區(qū)間，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了較為理想的收益，年化結(jié)算利率區(qū)間為3.0%~6.0%，銀行理財(cái)產(chǎn)品全部取得正收益，收益率平均超過(guò)2.3%。總體來(lái)看，上述三類產(chǎn)品的年化收益率受到投資者的認(rèn)可。

由于資本市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，權(quán)益市場(chǎng)震蕩下行，公募基金產(chǎn)品的投資收益率吸引了眾多個(gè)人養(yǎng)老金賬戶持有人的廣泛關(guān)注，無(wú)論是目標(biāo)日期基金，還是目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金，無(wú)論是一年、三年短持有期產(chǎn)品，還是五年或沒(méi)有設(shè)置持有期的產(chǎn)品，絕大部分公募基金產(chǎn)品的收益率都跌破凈值。萬(wàn)得數(shù)據(jù)顯示，全市場(chǎng)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品公募基金九成破凈值，最高跌幅為17.8%，平均收益率為-4.47%。

報(bào)告認(rèn)為，一年來(lái)資本市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品投資收益虧損的現(xiàn)狀，對(duì)剛剛落地扎根的個(gè)人養(yǎng)老金制度及其開(kāi)立個(gè)人賬戶的投資人來(lái)說(shuō)無(wú)疑具有一定的負(fù)面影響。

鄭秉文表示，養(yǎng)老金與資本市場(chǎng)相輔相成，共生共贏，中長(zhǎng)期資金匱乏是影響資本市場(chǎng)健康發(fā)展的主要瓶頸之一，而個(gè)人養(yǎng)老金落地遭遇瓶頸則是資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的結(jié)果之一。個(gè)人養(yǎng)老金制度能否成功實(shí)施，不僅取決于個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)是否完善，還取決于作為外部條件的資本市場(chǎng)是否完善。

優(yōu)化制度設(shè)計(jì)突破發(fā)展瓶頸

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布最新人口數(shù)據(jù)顯示，60歲及以上人口29697萬(wàn)人，占全國(guó)人口的21.1%，其中65歲及以上人口21676萬(wàn)人，占全國(guó)人口的15.4%。根據(jù)聯(lián)合國(guó)關(guān)于老齡化的劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了中度老齡社會(huì)。

老齡人口高峰的到來(lái)對(duì)養(yǎng)老、護(hù)理、醫(yī)療等方面提出了迫切而巨大的需求，充實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，為老年生活提供更多的現(xiàn)金流，是應(yīng)對(duì)老齡化的一個(gè)積極選擇。

報(bào)告稱，按照文件要求，養(yǎng)老金制度從2022年11月開(kāi)始，“先試行1年，再逐步推開(kāi)”,很顯然，目前的外部條件會(huì)讓本來(lái)就處于觀望狀態(tài)的未參加人產(chǎn)生負(fù)激勵(lì)和畏難情緒，不利于擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金制度覆蓋面，必將影響“逐步推開(kāi)”的節(jié)奏。

中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)唐霽松表示，個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)存在六方面的問(wèn)題，包括中低收入人群參加率較低；實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)較低，人均繳費(fèi)水平遠(yuǎn)未達(dá)到上限值；個(gè)人養(yǎng)老金平臺(tái)便利性不高，影響了投資者的體驗(yàn)；開(kāi)戶投資的轉(zhuǎn)換率低，投資選擇不積極；個(gè)人養(yǎng)老金的投資收益不夠理想；個(gè)人養(yǎng)老金鎖定期較長(zhǎng)等。

唐霽松表示，解決現(xiàn)在所面臨的問(wèn)題需要有效提高中低收入人群的參加率，實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金的普惠性，應(yīng)該采取更多的惠民政策，比如通過(guò)財(cái)政直接補(bǔ)貼的方式，鼓勵(lì)中低收入人群參加個(gè)人養(yǎng)老金，領(lǐng)取時(shí)的稅率也可以考慮相應(yīng)的減免。此外，還需要推出提高個(gè)人養(yǎng)老金全流程業(yè)務(wù)的辦理效率，提高個(gè)人養(yǎng)老金賬戶支取靈活度等措施。