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　　在試點地區(qū)先行實施一年多后，個人養(yǎng)老金制度下一步將在全國范圍內(nèi)全面推廣。政府工作報告中提到，要在全國實施個人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

　　社會對此已有預(yù)期。年初人力資源社會保障部就表示，在36個城市及地區(qū)先行實施的個人養(yǎng)老金制度，目前運行平穩(wěn)，先行工作取得積極成效，下一步將推進個人養(yǎng)老金制度全面實施。伴隨個人養(yǎng)老金制度“擴面”信號釋放，銀行紛紛通過推出立減金、現(xiàn)金紅包、開展抽獎等一系列活動吸引用戶開戶，瞄準非試點地區(qū)，多家銀行也已開始提前布局，拓展?jié)撛诳蛻簟?/p>

　　“個人養(yǎng)老金試點一年多來取得了很大成效，試點經(jīng)驗應(yīng)當盡快向全國推廣，以擴展這項制度的普惠性。”中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，將個人養(yǎng)老金制度擴展到全國具有重要意義。一方面，稅收優(yōu)惠可提高目前非試點地區(qū)居民家庭的養(yǎng)老財務(wù)的實際回報率，夯實應(yīng)對人口老齡化的社會財富儲備；另一方面，個人養(yǎng)老金制度在促進勞動力流動和再配置上有優(yōu)勢，所以有助于促進全國統(tǒng)一大市場的建設(shè)。

　　自2022年11月25日啟動以來，個人養(yǎng)老金制度試點已一年有余，開戶人數(shù)不斷突破，相關(guān)金融產(chǎn)品供給也在逐漸優(yōu)化豐富。截至3月13日，國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品達743只，包括465只儲蓄類產(chǎn)品、185只基金類產(chǎn)品、70只保險類產(chǎn)品、23只理財類產(chǎn)品。人力資源社會保障部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)突破5000萬人。

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，“擴面”信號釋放后，多銀行已加大推廣力度。

　　中國建設(shè)銀行北京市西城區(qū)某網(wǎng)點客戶經(jīng)理告訴記者，目前建行為開戶客戶帶來了立減金的優(yōu)惠政策，只要進行開戶就可以現(xiàn)場領(lǐng)取立減金券，“最近個稅匯算正式啟動，不少客戶都來網(wǎng)點咨詢個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠的情況。隨著后續(xù)政策的推進，我們行相關(guān)金融產(chǎn)品和優(yōu)惠活動也會進一步增加。”

　　上線微信立減金、現(xiàn)金紅包、開展抽獎等一系列活動……當前不少銀行都推出了個人養(yǎng)老金開戶送禮的營銷活動。如，工商銀行上海市分行面向首次開立上海地區(qū)個人養(yǎng)老金資金賬戶的特邀客戶，推出“開戶領(lǐng)50元微信立減金”活動等。

　　“現(xiàn)在，客戶在招商銀行開通個人養(yǎng)老金賬戶，可以享受養(yǎng)老產(chǎn)品費率優(yōu)惠，養(yǎng)老目標基金可享申購費一折優(yōu)惠，養(yǎng)老理財可享0申購費，同時還可以參與‘養(yǎng)老金大禮包’活動。”招商銀行相關(guān)負責(zé)人告訴記者，讓客戶在享稅收優(yōu)惠的同時，領(lǐng)養(yǎng)老“四重禮”。

　　“招行開通個人養(yǎng)老金賬戶的客戶數(shù)穩(wěn)步增長，去年末已突破500萬戶。”招商銀行相關(guān)負責(zé)人表示，來開通個人養(yǎng)老金賬戶的客戶年齡跨度較大，覆蓋退休前的各個年齡段人群，整體相對年輕，平均年齡約35歲，普遍具有較強的節(jié)稅訴求和養(yǎng)老儲備意識。

　　在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇上，中國工商銀行北京市某網(wǎng)點客戶經(jīng)理告訴記者，當前來網(wǎng)點咨詢個人養(yǎng)老金的客戶，大多會選擇波動較小的定存理財產(chǎn)品，如個人養(yǎng)老金專屬存款，其次就是理財類產(chǎn)品。

　　除發(fā)力試點地區(qū)外，瞄準非試點地區(qū)，多家銀行也已開始提前布局，拓展?jié)撛诳蛻簦�通過支付貼金券、抽獎、立減金等方式吸引客戶進行預(yù)約開戶。例如，交通銀行江西省分行推出“預(yù)約有禮”活動，在中國境內(nèi)個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)非試點地區(qū)參加城鎮(zhèn)職工或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的客戶成功在交通銀行完成個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶預(yù)約，即可通過交通銀行微信小程序進行一次抽獎等。

　　盡管市場巨大且關(guān)注度頗高，但從部分地區(qū)試點到即將走向全國，個人養(yǎng)老金制度仍有一系列問題亟待解決。例如，存在“開戶熱，繳存冷”現(xiàn)象，同時部分用戶反映個人養(yǎng)老金產(chǎn)品購買環(huán)節(jié)不順暢、資金賬戶對接產(chǎn)品有待豐富、支取不靈活。加之當下存款、理財產(chǎn)品收益率較低，也一定程度降低了用戶繳存的意愿。

　　對此，南方科技大學(xué)副校長金李認為，個人養(yǎng)老金制度后續(xù)可以借鑒企業(yè)年金模式。通過國家給企業(yè)稅收優(yōu)惠方式和企業(yè)共擔成本，在企業(yè)不增加成本的前提下，通過企業(yè)配比提高個人繳存意愿。

　　在提升個人養(yǎng)老金吸引力和靈活度方面，中國太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳表示，在保障資金安全和有效管控前提下，建議增加個人養(yǎng)老金提前取出的條件，以滿足參與人在發(fā)生重大變故及特殊場景下的應(yīng)急資金需求。同時，探索將子女教育、贍養(yǎng)老人、償還債務(wù)等情形納入部分領(lǐng)取范圍，更好地平衡制度的剛性與靈活性，提高賬戶資金使用效率。□記者 向家瑩 陳涵旸