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　海報(bào)新聞首席記者 李子驕 報(bào)道

　　信用卡權(quán)益“縮水”，“羊毛”不好薅了……

　　9月份，光大銀行、中信銀行等陸續(xù)發(fā)布公告，調(diào)整信用卡權(quán)益規(guī)則或部分增值服務(wù)。而自今年以來，已有多家銀行通過不同形式對信用卡權(quán)益進(jìn)行了調(diào)整，涉及交通出行里程兌換、機(jī)場貴賓廳等服務(wù)，以及消費(fèi)優(yōu)惠等，調(diào)整方式包含具體權(quán)益變更、積分規(guī)則改動(dòng)、享受權(quán)益服務(wù)次數(shù)減少等。

　　信用卡權(quán)益的“縮水”和調(diào)整，引發(fā)了不少消費(fèi)者不滿。那么，銀行信用卡為何頻頻“變臉”？單方面調(diào)整又是否侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益？

　　信用卡權(quán)益“縮水”幾何？

　　“無語了，今年下半年，我的信用卡至少調(diào)整了兩次權(quán)益。”光大銀行信用卡持卡人白先生告訴記者，今年7月份，自己就收到了銀行通知：從7月3日起，暫停向持卡人提供機(jī)場貴賓廳服務(wù)3-12周。“一年到頭，貴賓廳頂多在假期旅游時(shí)用一次，現(xiàn)在權(quán)益調(diào)整，完美地避開了中秋節(jié)和國慶節(jié)兩個(gè)假期，等于不能用了。”另外，9月13日，光大銀行信用卡中心還發(fā)布公告稱，機(jī)場接送機(jī)服務(wù)、租車免一日租金服務(wù)、健康潔牙服務(wù)因合約到期，將于2024年10月31日統(tǒng)一終止。

受傷者供圖

　　不僅是光大銀行，中信銀行也發(fā)布了多則權(quán)益調(diào)整公告，涉及航班延誤險(xiǎn)、保險(xiǎn)權(quán)益、生活權(quán)益等多種權(quán)益類型。9月14日，中信銀行再次公告調(diào)整中信銀行銀聯(lián)i白金信用卡“i白金專屬36+1新生活”交易權(quán)益規(guī)則，調(diào)整后獲取交易權(quán)益點(diǎn)除要求滿足每月交易金額外，還新增了其中銀聯(lián)渠道交易金額的限制。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來已有上海銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行通過不同形式對信用卡權(quán)益進(jìn)行了調(diào)整。而在黑貓投訴平臺，關(guān)于銀行信用卡權(quán)益的投訴達(dá)8000余條，主要集中在權(quán)益失效、降級以及誘導(dǎo)開卡等方面。

　　某信用卡用戶向記者吐槽，其所持有的幾張信用卡今年以來都出現(xiàn)了不同程度的“權(quán)益縮水”情況，“以我自己為例，廣發(fā)銀行信用卡從原來直接返現(xiàn)10%變成累計(jì)消費(fèi)滿3000次，農(nóng)業(yè)銀行信用卡五倍積分即將下架，中信銀行信用卡9分享兌門檻提高到1999元，光大銀行信用卡提高了權(quán)益使用門檻，有些權(quán)益干脆取消了，真是一言難盡。”

受訪者供圖

　　銀行密集調(diào)整信用卡權(quán)益，原因何在？

　　作為一種便捷的支付工具，信用卡一直以來都受到消費(fèi)者的喜愛。為了吸引更多的用戶，銀行紛紛推出各種優(yōu)惠活動(dòng)和權(quán)益，比如積分兌換、航空里程、酒店優(yōu)惠、購物返現(xiàn)等等。這些權(quán)益不僅讓持卡人享受到了實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠，也增加了信用卡的使用頻率和客戶忠誠度。

　　而在剛剛過去的財(cái)報(bào)季中，多家上市銀行披露的信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，信用卡總量規(guī)模靠前的銀行中，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、交通銀行均較年初出現(xiàn)不同程度的下滑。增幅較快的銀行中，以區(qū)域行居多，如江蘇銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量較上年末增長9.36%，南京銀行較年初增長10.19%。

　　央行披露的數(shù)據(jù)同樣顯示，銀行信用卡總量已經(jīng)連續(xù)六個(gè)季度減少。截至一季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.60億張，環(huán)比下降0.85%。

光大銀行公告

　　中國經(jīng)濟(jì)信息社2023年6月發(fā)布的《中國信用卡消費(fèi)金融報(bào)告（2023）》指出，信用卡行業(yè)格局從前期“跑馬圈地”期步入“精耕細(xì)作”時(shí)代，各銀行開始調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，不再以簡單擴(kuò)大用戶規(guī)模與信貸余額為戰(zhàn)略目標(biāo)，銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營壓力也逐步浮現(xiàn)。

　　業(yè)內(nèi)專家透露，銀行調(diào)整信用卡權(quán)益與發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略密切相關(guān)。過去，銀行通過提供高權(quán)益來吸引新客戶和保持客戶活躍度，但隨著市場環(huán)境的變化，銀行開始更加注重客戶留存和效益提升。因此，他們通過提高權(quán)益門檻或取消部分權(quán)益來降低成本，并提升信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。

　　單方面調(diào)整，是否侵害消費(fèi)者權(quán)益？

　　可以肯定的是，調(diào)整部分信用卡權(quán)益是銀行在業(yè)績承壓的大背景下必然的選擇。盡管如此，這種單方面的調(diào)整又是否侵犯了消費(fèi)者權(quán)益？

中信銀行公告

　　事實(shí)上，已經(jīng)有消費(fèi)者因?yàn)殂y行擅自調(diào)整信用卡權(quán)益而將其告上了法庭。2023年7月，北京市朝陽區(qū)人民法院發(fā)布了一則判決案例，信用卡持卡人郝先生為了兌換航空里程參加某銀行信用卡中心活動(dòng)，在獲得180萬全部活動(dòng)信用卡積分3個(gè)月后，該銀行信用卡中心自行提高積分兌換比例，郝先生認(rèn)為自身權(quán)益受損，將該銀行和該銀行信用卡中心訴至北京市朝陽區(qū)人民法院。

　　2023年7月7日，北京市朝陽區(qū)人民法院一審公開宣判，認(rèn)定某銀行信用卡中心違約，判決某銀行信用卡中心繼續(xù)按原積分兌換比例為郝先生兌換剩余的154萬積分，免除郝先生部分信用卡年費(fèi)。

　　律師指出，銀行在吸引消費(fèi)者辦卡時(shí)，會與消費(fèi)者簽訂合約并明確約定各類信用卡的權(quán)益。如果銀行未經(jīng)消費(fèi)者同意就擅自變更積分規(guī)則等權(quán)益，那么這種行為就構(gòu)成了違約。按照《民法典》合同篇的規(guī)定，合同的制定和修改需要雙方協(xié)商一致的原則，銀行單方面變更權(quán)益可能侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。持卡人在發(fā)現(xiàn)信用卡權(quán)益大幅縮水時(shí)，可以向發(fā)卡銀行的信訪部門提出投訴，或者向銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)反映尋求解決，也可以直接向法院提起訴訟，通過法律途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。