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銀行、理財(cái)公司、基金、保險(xiǎn)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)細(xì)則紛紛落地，各大機(jī)構(gòu)也紛紛完成了系統(tǒng)建設(shè)、平臺(tái)對(duì)接聯(lián)合測(cè)試等。

從各大機(jī)構(gòu)的反饋來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)可以說(shuō)是“萬(wàn)事俱備，只欠東風(fēng)”，尚待個(gè)人養(yǎng)老金先行城市名單的正式發(fā)布和個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)功能的開(kāi)放。

各機(jī)構(gòu)積極準(zhǔn)備，銀行開(kāi)始爭(zhēng)奪開(kāi)戶(hù)客源

早在今年10月，便有頭部券商在APP上線(xiàn)了個(gè)人養(yǎng)老金投資預(yù)約功能。有基金公司則在上周提交灰度測(cè)試申請(qǐng)，預(yù)計(jì)本周開(kāi)啟試運(yùn)營(yíng)。

由于個(gè)人養(yǎng)老金參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶(hù)，商業(yè)銀行只能為同一參加人開(kāi)立一個(gè)資金賬戶(hù)，即個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)具有唯一性，不少商業(yè)銀行已開(kāi)啟了客源爭(zhēng)奪。

對(duì)于消費(fèi)者而言，銀行也可以說(shuō)是最為熟悉的一類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，且銀行能同時(shí)提供個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的開(kāi)設(shè)，且具備產(chǎn)品銷(xiāo)售的功能，相較其他機(jī)構(gòu)有更明顯的優(yōu)勢(shì)。

11月18日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布首批開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，包括6家國(guó)有大行、12家股份行、5家城商行入選。其中，5家城商行包括北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行。

目前，眾多銀行以各種方式吸引用戶(hù)預(yù)約注冊(cè)，有的銀行推出了預(yù)約專(zhuān)區(qū)，也有銀行采用宣傳海報(bào)的形式，還有銀行通過(guò)短信推送預(yù)約活動(dòng)。

工行客服告知開(kāi)戶(hù)流程

工商銀行客服向澎湃新聞表示，可登錄手機(jī)銀行“個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)”，點(diǎn)擊“開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)-立即開(kāi)通”，根據(jù)提示依次進(jìn)行協(xié)議簽署、上傳身份證影像、補(bǔ)充確認(rèn)個(gè)人信息等操作。不過(guò)，記者聯(lián)系的工行客服對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金和基本養(yǎng)老金概念并不清楚，不時(shí)出現(xiàn)兩者混淆的情況。

雖然工行客服回應(yīng)了個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)開(kāi)戶(hù)情況，但在工行手機(jī)app上，目前僅指定客戶(hù)可以查看使用個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)業(yè)務(wù)。

建行個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)

相比之下，建設(shè)銀行手機(jī)app的個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)則相對(duì)完善，已有開(kāi)戶(hù)界面和相關(guān)板塊，后者包括資產(chǎn)總覽、賬戶(hù)明細(xì)、投資明細(xì)、充值、銀行卡管理、賬戶(hù)轉(zhuǎn)移、待遇領(lǐng)取等。建行手機(jī)app頁(yè)面上還展示了兩款專(zhuān)屬基金。不過(guò)，開(kāi)戶(hù)功能目前也還暫未開(kāi)放。

興業(yè)銀行推送的短信

澎湃新聞?dòng)浾呤盏降囊粍t興業(yè)銀行推送的短信顯示，可委托該銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。在開(kāi)立成功后，可抽取最高價(jià)值“288元”權(quán)益。招商銀行的推送短信則提示，訂閱其“個(gè)人養(yǎng)老金”信息有機(jī)會(huì)領(lǐng)取66元助力紅包。

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)能買(mǎi)哪些產(chǎn)品？

根據(jù)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》按照《意見(jiàn)》要求，不允許超額繳費(fèi)。

這也意味著，如果足額繳費(fèi)，參加人每年可有12000元進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金投資分配。但需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金投資是一項(xiàng)長(zhǎng)期投資，資金賬戶(hù)封閉運(yùn)行，想要領(lǐng)取需達(dá)到國(guó)家規(guī)定的領(lǐng)取條件，即達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居等。與此同時(shí)，參加人自主選擇購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，并依法承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

那么，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)能買(mǎi)哪些產(chǎn)品呢？

參加人可以通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。其中，開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄）均可納入購(gòu)買(mǎi)范圍。

進(jìn)一步看， 商業(yè)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)包括：資金賬戶(hù)業(yè)務(wù)；個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，包括代銷(xiāo)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等，國(guó)務(wù)院金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外；個(gè)人養(yǎng)老金咨詢(xún)業(yè)務(wù)；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值等特征，包括：養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品；投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健，適合個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資或流動(dòng)性管理需要的其他理財(cái)產(chǎn)品；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他理財(cái)產(chǎn)品。

在保險(xiǎn)方面，銀保監(jiān)會(huì)11月21日印發(fā)的《關(guān)于保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確，保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可提供年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品（以下統(tǒng)稱(chēng)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品）。

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合4大要求，包括保險(xiǎn)期間不短于5年；保險(xiǎn)責(zé)任限于生存保險(xiǎn)金給付、滿(mǎn)期保險(xiǎn)金給付、死亡、全殘、達(dá)到失能或護(hù)理狀態(tài)；能夠提供躉交、期交或不定期交費(fèi)等方式滿(mǎn)足個(gè)人養(yǎng)老金制度參加人（下稱(chēng)參加人）交費(fèi)要求；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。

而在基金產(chǎn)品方面，證監(jiān)會(huì)發(fā)布的《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開(kāi)募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》明確，個(gè)人養(yǎng)老金可以投資的基金產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值等特征，產(chǎn)品類(lèi)型包括兩方面。

一是最近4個(gè)季度末規(guī)模不低于5000萬(wàn)元，或者上一季度末規(guī)模不低于2億元的養(yǎng)老目標(biāo)基金。

二是投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略清晰、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健且適合個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資的股票基金、混合基金、債券基金、基金中基金和證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他基金。

哪些城市參與試點(diǎn)？

在個(gè)人養(yǎng)老金制度的相關(guān)動(dòng)態(tài)中，先行試點(diǎn)城市名單是近期眾人期待的一項(xiàng)大消息。

財(cái)政部、稅務(wù)總局在11月初發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》中表示，個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策自2022年1月1日起在個(gè)人養(yǎng)老金先行城市實(shí)施。個(gè)人養(yǎng)老金先行城市名單由人力資源和社會(huì)保障部會(huì)同財(cái)政部、稅務(wù)總局另行發(fā)布。

據(jù)中國(guó)證券報(bào)11月4日?qǐng)?bào)道，多個(gè)省會(huì)城市和計(jì)劃單列市或?qū)⒓{入試點(diǎn)范圍，山東、江蘇或有非省會(huì)城市或計(jì)劃單列市納入試點(diǎn)范圍。

雖然官方名單并未出爐，但有一些省市已提前公布了相關(guān)情況。例如，四川省人社廳網(wǎng)站今年7月發(fā)布的消息顯示，“根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)，按照國(guó)家有關(guān)工作部署，近日，人力資源社會(huì)保障廳會(huì)同財(cái)政廳、國(guó)家稅務(wù)總局四川省稅務(wù)局，面向全省21個(gè)市（州）開(kāi)展了我省個(gè)人養(yǎng)老金先行城市申報(bào)工作。通過(guò)各城市自愿申報(bào)、申報(bào)城市陳述、組織專(zhuān)家評(píng)審，并經(jīng)省政府同意，確定成都為我省個(gè)人養(yǎng)老金先行城市。”

青海日?qǐng)?bào)11月7日消息稱(chēng)，西寧市擬納入個(gè)人養(yǎng)老金遞延納稅優(yōu)惠城市試點(diǎn)范圍。西寧晚報(bào)則在11月5日將這一消息放在了頭版。青海新聞網(wǎng)在報(bào)道中表示，下一步，西寧市人社部門(mén)將積極向省人社廳請(qǐng)示，抓緊與財(cái)政、稅務(wù)等部門(mén)溝通對(duì)接，全力做好個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，待人社部印發(fā)各省個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)城市的批復(fù)及我省出臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)工作的相關(guān)文件后，認(rèn)真落實(shí)國(guó)家和我省的政策規(guī)定，確保個(gè)人養(yǎng)老金制度在我市落地開(kāi)花，為全省乃至全國(guó)推廣個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)探索路子。

紅網(wǎng)11月22日?qǐng)?bào)道顯示，長(zhǎng)沙或成為個(gè)人養(yǎng)老金制度首批試點(diǎn)城市之一。