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        近日，我國首批特定養(yǎng)老儲蓄試點正式啟動，個人養(yǎng)老儲蓄及個人養(yǎng)老金制度再次引發(fā)關(guān)注。

        家家都有老，人人都會老。截至2021年底，全國60歲及以上老年人口達2.67億，占總?cè)丝诘?8.9%。據(jù)預(yù)計，這個數(shù)字在“十四五”時期將突破3億，占比將超過20%，我國將進入中度老齡化。養(yǎng)老是民生熱點、難點，一直以來也受到中央關(guān)心、百姓關(guān)切。“完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系”，已經(jīng)明確寫進黨的二十大報告。個人養(yǎng)老金制度，正是我國社會保障體系建設(shè)頂層設(shè)計中的重要制度安排，是立足我國國情、借鑒國際經(jīng)驗的成果。

        中央明確要努力構(gòu)建以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充、與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。這其中，“第一支柱”基本養(yǎng)老保險覆蓋最廣，但保障深度有限，“第二支柱”企業(yè)、職業(yè)年金覆蓋面有限，并非所有人都有，這也決定著“第三支柱”個人養(yǎng)老金的不可或缺。個人養(yǎng)老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度，為養(yǎng)老提供了多一種選擇。這一制度的實施，增加了一條補充養(yǎng)老的渠道，有利于滿足人民群眾多層次多樣化養(yǎng)老保障需求。

        自今年4月國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》以來，銀行、保險、基金等各類金融機構(gòu)加快布局。此次試點的特定養(yǎng)老儲蓄，正是養(yǎng)老金融產(chǎn)品中的一類。比起養(yǎng)老理財以及基金、保險等投資類產(chǎn)品，特定養(yǎng)老儲蓄屬于存款類產(chǎn)品，更適合有養(yǎng)老儲備需求且風(fēng)險偏好較低的群體。

        以廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市為試點，包括整存整取、零存整取、整存零取等類型，涵蓋5年、10年、15年、20年等期限，35歲及以上可以購買、55歲可以支取，參加人每年向資金賬戶中繳納個人養(yǎng)老金的上限為1.2萬元，每年往里存可以享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠……從我國首次發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品細節(jié)中，不難看出，其具有品種豐富、期限較長、利率較高的突出特點。比起一般儲蓄，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品有較長的封閉期，不僅在收益上更有優(yōu)勢，也體現(xiàn)了養(yǎng)老金賬戶設(shè)計的初衷，即希望參與者建立長期的儲蓄或者投資理念。

        縱覽各個平臺上的討論，不難發(fā)現(xiàn)，安全性、收益率和操作方法是老百姓最關(guān)心的點。這也對包括個人養(yǎng)老儲蓄在內(nèi)的各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品后續(xù)發(fā)展提出要求：要完善制度設(shè)計、嚴格監(jiān)督管理，讓參與各方有章可循，讓制度運行受到監(jiān)管，更關(guān)鍵的是，讓老百姓看得明白、搞得懂、好操作。

        期待個人養(yǎng)老金持續(xù)規(guī)范發(fā)展，真正助力老有所養(yǎng)，讓老百姓的老年生活更有保障、更有質(zhì)量。

        （文丨董竹）